Der neue SEPA-Zahlungsverkehr in Europa

Mit „SEPA“ (Single Euro Payments Area) ist das vereinte Europa auch im Zahlungsverkehr Wirklichkeit geworden. Der europäische Zahlungsverkehrsraum präsentiert sich dabei schneller, sicherer und noch einfacher. Mit der Einführung von SEPA verfolgen die teilnehmenden Länder das Ziel, einen einheitlichen Zahlungsverkehr zu gleichen Bedingungen zu schaffen. Euro-Zahlungen im In- und Ausland werden so gleichgestellt. Privatkunden und Unternehmen benötigen in Europa zukünftig nur noch ein einziges Konto. Von diesem aus können alle Überweisungen oder Einzüge erfolgen - schnell, effizient und sicher.

Zu den 32 SEPA-Ländern zählen:

SEPA ermöglicht für alle Überweisungen innerhalb der SEPA-Länder den Inlandspreis. Privatkunden und Unternehmen benötigen in Europa zukünftig nur noch ein einziges Konto für ihre Überweisungen und Einzüge.

Der neue einheitliche technische und rechtliche Rahmen für den Zahlungsverkehr betrifft Überweisungen, Einzüge und Kartenzahlungen. Das bringt zum Beispiel Vorteile für international tätige Firmen. Auch Privatpersonen, die in mehreren Ländern Zahlungsverkehrsdienste nutzen (z.B. für Ferienhaus im Ausland, bei Berufstätigkeit bzw. Studium mit vielen Auslandsaufenthalten) profitieren.

Österreichische Banken können von einem Standort aus die gleichen Vorteile anbieten wie große europäische Bankenkonzerne. Auch wenn die Banken einen großen Teil der Kosten für die Umstellung auf sich nehmen (ca. 100-150 Mio. Euro), wird es durch die SEPA-Einführung keine damit zusammenhängenden Preis-Erhöhungen für die Bankkunden geben. Schließlich ist ein sicherer Zahlungsverkehr eine der wesentlichsten Bank-Dienstleistungen.

Verantwortlich für die Einführung von SEPA ist das European Payments Council (EPC) in Brüssel, das aus Banken und Bankenverbänden aller 31 Länder besteht. Dabei arbeitet das EPC mit der EU-Kommission und der Europäischen Zentralbank zusammen. In Österreich koordinieren die Kreditinstitute, die Österreichische Nationalbank, die Sparte Bank und Versicherung der Wirtschaftskammer Österreich und der Verband der österreichischen Banken und Bankiers gemeinsam die Umsetzung im „Austrian Payments Council“.

SEPA schafft viele Vorteile für Privatkunden und Unternehmer bei der Handhabung Ihrer Zahlungen innerhalb Europa als auch international.

Anfang des Jahres 2008 wurde der elektronische Zahlungsverkehr in den SEPA-Ländern vereinheitlicht. Diese erlaubt allen
- Verbrauchern,
- Unternehmen
- und sonstigen Wirtschaftsakteuren
unabhängig von dem Land, in dem Sie sich befinden, Euro-Zahlungen über Electronic Banking zu den selben Bedingungen zu tätigen und zu empfangen.

Durch die Schaffung eines einheitlichen Zahlungsverkehrsaumes kommt es auch bei Zahlungsbelegen zu einer Neuerung: Es wird künftig nur mehr einen einzigen und einheitlichen Zahlungsbeleg, die Zahlungsanweisung, geben.

Der neue Zahlungsbeleg sieht dem bisher verwendeten Zahlschein sehr ähnlich. Wie der Zahlschein enthält auch die neue Zahlungsanweisung den Namen des Empfängers, den Verwendungszweck, ein Unterschriftsfeld und ein Betragsfeld. Im Gegensatz zum Zahlschein werden bei der neuen Zahlungsanweisung anstatt Konto und Bankleitzahl des Empfängers die IBAN (Internationale Bank-Kontonummer) und die BIC (Bank Identifikations-Code, auch als SWIFT-Code bezeichnet) verwendet.

Bitte beachten Sie, dass die Annahme von Zahlschein, Erlagschein, Überweisung und EU-Standard-Überweisung durch die Bank am 31.12.2012 endet. Wenn Sie Zahlungsbelege an Ihre Kunden ausgeben, so verwenden Sie schon jetzt die neue Zahlungsanweisung.

Dieser ist ein vollautomatisiertes Zahlungsverkehrsinstrument ohne Betragslimit für Inlands- und grenzüberschreitende Euro-Überweisungen mit einer Überweisungsdauer von maximal einem Tag (ab Durchführungstag). Der SEPA Credit Transfer wird in Österreich seit 28.1.2008 angeboten.

Grundsätzlich ist jede Überweisung in Euro innerhalb der SEPA-Länder eine „SEPA Credit Transfer“, sofern folgende Kriterien eingehalten werden:

• Angabe der IBAN des Empfängers
• Angabe der BIC der Empfängerbank (kann bei Überweisungen innerhalb von Österreich entfallen)
• Spesenoption „Spesenteilung“

Mit den beiden SEPA Direct Debit (SDD) Verfahren wurden erstmals einheitliche grenzüberschreitende Einzugsverfahren implementiert. SEPA Direct Debit Core wird für Einzüge von Verbrauchern verwendet, SEPA Direct Debit B2B für Einzüge von Nicht-Verbrauchern. Für beide SDD-Verfahren gelten bestimmte Regelungen, die eingehalten werden müssen, damit Einzüge als SEPA Direct Debits durchgeführt werden können.

Für die Konsumenten bringt das neue, in allen Euro-Ländern einheitliche Einzugsverfahren eine längere Einspruchsfrist bei strittigen bzw. nicht autorisierten Einzügen (acht Wochen ab Einzugsdatum) und einen exakten Fälligkeitstermin für einen Einzug. Sie wissen also in Zukunft den exakten Tag der Kontobelastung.

Bankkarten mit Zahlungsfunktion werden künftig europaweit noch mehr forciert. Österreichische Kunden werden kaum Änderungen merken, da sie meist schon heute ihre Bankkarte in den SEPA-Teilnehmerländern wie zu Hause nutzen können. Durch mehr Akzeptanzstellen werden die elektronischen Zahlungen deutlich zunehmen und es wird weniger Bargeld für den täglichen Zahlungsverkehr notwendig sein. Ein Umtausch österreichischer Bankkarten ist nicht erforderlich.

Die IBAN (International Bank Account Number) ist die international eindeutige Darstellung einer Kontonummer. Eine österreichische IBAN besteht aus 20 Zeichen und ist folgendermaßen aufgebaut:

Beispiel für Österreich: AT151234512345678901

Ihre IBAN ist weltweit einzigartig. Mit der Prüfziffer wird sofort festgestellt, ob die angegebene IBAN richtig ist. So lassen sich Schreib- oder Tippfehler frühzeitig erkennen und fehlerhafte Aufträge werden nicht weitergeleitet. So wird die Überweisung für Sie transparenter und zeitsparender.

Erfragen Sie bei Ihren Lieferanten und Zahlungspflichtigen deren IBAN und BIC bzw. sofern auf Rechnungen angeführt, verwenden Sie bitte auch für Ihre Überweisungen innerhalb von Österreich immer IBAN und BIC an Stelle von Kontonummer und Bankleitzahl.

Wenn Sie Rechnungen an Ihre Kunden ausstellen, so geben Sie auf Ihren Geschäftsunterlagen und Formularen IBAN und BIC als Kennung Ihrer Kontoverbindung an. Damit können auch Ihre Kunden die neuen SEPA-Verfahren nutzen.

Geben Sie Zahlungsbelege an Ihre Kunden aus, so empfehlen wir, schon jetzt die neue Zahlungsanweisung zu verwenden. Die Annahme von Zahlschein, Erlagschein, Überweisung und EU-Standard-Überweisung durch die Bank endet am 31.12.2012.

Verwenden Sie als Unternehmer eine Finanzbuchhaltung, so prüfen Sie, ob Ihre Finanzbuchhaltung und sonstigen Anwendungen für SEPA gerüstet sind (XML-Format, IBAN, BIC, Mandatsnummer, etc.). Besprechen Sie Änderungen frühzeitig mit dem Lieferanten Ihrer Software.

Bei Auslandsüberweisungen geben Sie zusätzlich zu Ihre, IBAN den BIC als zweites Identifikationsmerkmal an.  BIC steht für Bank Identifier Code und ist auch als SWIFT-Code bekannt. Der BIC besteht aus 8 oder 11 Ziffern, die sich wie folgt zusammensetzen:

Beispiel für Österreich: VBXYATXYABC

IBAN und BIC stehen auf Ihren Kontoauszügen. In Ihrem Volksbank Electronic-Banking wird die IBAN und BIC bei allen Konten in den Kontodetaildaten der Umsatzübersicht angezeigt. Beides finden Sie auch auf neu ausgegebenen Bankomatkarten.

Nähere Informationen erhalten Sie auch unter: www.austrianpaymentscouncil.at. Gerne berät Sie auch Ihr Volksbank-Berater zu den neuen Überweisungsstandards mit der SEPA-Überweisung. Vereinbaren Sie über das nachfolgende Formular gleich einen Termin mit Ihrem Berater.